Агентство по регулированию и развитию финансового рынка Казахстана (АРРФР) намерено изменить подход к контролю за банками, микрофинансовыми организациями и другими участниками финансового рынка. Теперь регулятор будет оценивать не только соблюдение законодательства и финансовых нормативов, но и то, насколько добросовестно кредиторы ведут себя по отношению к своим клиентам.
Поводом для разъяснений стал высокий интерес общества к внедрению так называемого поведенческого надзора. В Агентстве объяснили, что главная цель новых подходов - сделать финансовые продукты более понятными и исключить ситуации, когда граждане приобретают ненужные услуги или берут на себя чрезмерную долговую нагрузку.
SotReport.kz разобрался, что именно изменится и как это может повлиять на каждого заемщика.
Что такое поведенческий надзор простыми словами
Если раньше регулятор в основном проверял, насколько устойчиво работает банк и соблюдает ли он обязательные нормативы, то теперь внимание будут уделять еще и отношению финансовой организации к клиенту. Проще говоря, Агентство хочет исключить ситуации, когда банк или микрофинансовая организация зарабатывают не за счет качественного продукта, а благодаря невнимательности человека.
Регулятор намерен оценивать, насколько честно клиенту объяснили условия кредита, не скрыли ли полную стоимость займа, не навязали ли дополнительные услуги и действительно ли человек сделал осознанный выбор. Главный принцип, который декларирует АРРФР, звучит так: бизнес-модель финансовой организации не должна строиться на ошибках или невнимательности клиента.
Какие права получат заемщики
Одно из главных изменений касается оформления дополнительных услуг. АРРФР намерено окончательно отказаться от практики, когда при оформлении кредита согласие на страховку или платный сервис уже отмечено заранее.
Теперь клиент должен самостоятельно принять решение, нужна ли ему дополнительная услуга. Автоматически подключать страховки, подписки или другие платные продукты будет нельзя. Кроме того, если для получения кредита требуется страхование, заемщик сможет самостоятельно выбрать страховую компанию.
Если собственного страхового полиса нет, кредитор должен предложить варианты сразу нескольких независимых страховщиков. При этом условия самого кредита не могут становиться хуже только потому, что клиент выбрал другую компанию.
Еще одна важная гарантия сохраняется уже сегодня: если человек оформил дополнительную услугу, но передумал, он вправе отказаться от нее в течение 14 дней без штрафных санкций, если это предусмотрено законодательством.
Банкам придется менять систему продаж
По мнению регулятора, многие проблемы возникают из-за системы мотивации сотрудников. Когда размер премии менеджера зависит только от количества выданных кредитов или проданных страховок, появляется стимул убедить клиента купить как можно больше дополнительных продуктов.
Именно поэтому Агентство требует изменить подход к премированию сотрудников. При оценке их работы предлагается учитывать не только объем продаж, но и качество обслуживания клиентов, соблюдение принципов добросовестности, а также количество жалоб.
Идея проста: менеджеру должно быть выгоднее помочь человеку выбрать подходящий продукт, чем любой ценой выполнить план продаж.
Кредит должен соответствовать цели
Еще одно направление реформ связано с ответственным кредитованием. АРРФР считает, что срок кредита должен быть разумно связан со сроком службы того, что покупает человек. Например, долгосрочный заем на квартиру или автомобиль считается оправданным. А вот многолетний кредит на смартфон, отпуск или другие краткосрочные расходы в Агентстве относят к нежелательным практикам, поскольку такие займы способны создавать неоправданную долговую нагрузку.
Регулятор также намерен активнее контролировать качество кредитных портфелей банков, чтобы финансовые организации были заинтересованы не в выдаче максимально возможного количества займов, а в том, чтобы клиент действительно мог их обслуживать.
Что делать, если вам навязывают услуги
Если при оформлении кредита вам:
- автоматически подключают страховку или платный сервис;
- не дают выбрать страховую компанию;
- скрывают полную стоимость кредита;
- убеждают оформить ненужные дополнительные продукты,
не стоит подписывать документы сразу.
Попросите предоставить полный расчет стоимости кредита, внимательно изучите договор и уточните, какие услуги являются обязательными, а какие - добровольными.
Если вы считаете, что ваши права нарушены, сначала необходимо обратиться с письменной претензией в саму финансовую организацию. Если вопрос не будет решен, жалобу можно направить в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.
Почему это важно
Фактически регулятор предлагает изменить философию работы финансового рынка. Если раньше основное внимание уделялось устойчивости банков, то теперь в центре внимания оказывается сам потребитель.
Новые подходы должны сделать рынок более прозрачным, снизить количество навязанных услуг и заставить финансовые организации конкурировать не количеством проданных продуктов, а качеством обслуживания клиентов.
Если эти принципы действительно заработают на практике, заемщикам станет проще принимать осознанные финансовые решения, а вероятность столкнуться с неприятными сюрпризами после подписания кредитного договора должна снизиться.
Поделиться:
Мы в социальных сетях