Главное правило банковских комиссий: не превышать потолка годовой эффективности

Ипотека и кредит – это долговая яма, из которой выбраться очень сложно, — говорят одни. Другие уверены, что без банковских займов на жильё и автомобиль не накопить. Многие казахстанские банки второго уровня, заручившись незнанием населения, в течение долгого времени включали «комиссию за обслуживание кредита» в кредитный или ипотечный договор. За последние 2 года в стране было возвращено заёмщикам солидная сумма. Но в последнее время судебные инстанции все чаще отказывают в удовлетворении требований истцов по возврату незаконной комиссии.

Жительница Петропавловска Елена Усванова, как говорится, успела оказаться в числе тех, кто смог вернуть незаконно взимаемую комиссию за обслуживание банками второго уровня. В 2014 женщина взяла кредит на автомобиль на 2 млн 600 тысяч тенге.

— То, что с нас изъяли большую комиссию мы не знали, в договоре этого не было прописано. Обратились к судебным исполнителям. Мы выиграли это дело 26 февраля. Банк вернул нам переплату на 137 тысяч тенге, — говорит женщина.

А вот другим многочисленным желающим вернуть свои деньги, в домах правосудия отказали. Как пояснили в Северо-Казахстанском областном суде, раньше признавали определенные комиссии не законными и удовлетворяли иски в связи с тем, что данный вопрос был не урегулирован на законодательном уровне.

— С 4 марта банкам запрещается взимать комиссии за ведение банковского счёта связанного с обслуживанием банковского займа по договорам заключенным с физическими лицами» ,- отметила Наталья Шалаева, судья областного суда.
Более подробную информацию предоставили в пресс-службе Верховного суда РК. В закон, регламентирующий порядок взимания комиссий, внесли поправки. Исключительно по этой причине и меняется судебная практика.
21 января 2019 года вступили в силу поправки в Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». В новой редакции он запрещает взимание комиссий за ведение банковских счетов и зачисление средств на них в отношении кредитов для физлиц на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с бизнесом. Это правило применимо только к банковским займам, оформленным 4 марта 2019 года и позже.
По информации Нацбанка РК, ранее, 1 июля 2016 года, был утверждён перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковских займов, выданных физическому лицу. До введения перечня количество взимаемых комиссий по займу доходило до 40. Таким образом, начиная с 2011 года банки вправе взимать только те комиссии, которые указаны в договорах банковского займа. Взимание банками комиссий, не предусмотренных перечнем, но указанных в договоре банковского займа, заключенного до 1 июля 2016 года, является правомерным. Вместе с тем указывается, что вознаграждение, начисленное и уплаченное до введения в действие закона от 21 января 2019 года (т.е. до 03.02.2019 г.) перерасчету не подлежит.
Заемщики считали, что ежемесячные комиссии, взимаемые за обслуживание кредита, это внутренняя операция банка, и за это они не должны платить им деньги. Между тем, ни один закон не запрещает банкам взимать такие комиссии. Главное, чтобы эти взимания в целом (включая проценты за кредиты и различные комиссии) не превышали потолка годовой эффективной ставки.
Последние законодательные изменения поставили все точки над “i” в продолжительных спорах между заемщиками и банками. Банкам официально запрещено взимать комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием займа. Это касается только физлиц, которые берут кредиты не для бизнеса. Требование действует по всем займам, заключённым с 4 марта 2019 года.
Могут ли банки обратиться в суд и попытаться вернуть себе комиссии, которые ранее были взысканы судами?
— Статья 455 Гражданского процессуального кодекса четко определяет исчерпывающий перечень таких оснований. Но применительно к обсуждаемой теме таких оснований нет. Значит, заемщикам, которым суд вернул комиссии, нет повода волноваться, — ответили в пресс-службе Верховного суда.

Надо заметить, многие не читают договоры. Они видят только сумму вознаграждения и рассчитывают свои возможности по погашению кредита. А в договорах есть и иные условия кредитования. Гражданский Кодекс говорит: «если добровольно подписал договор, то надо исполнять обязательства до конца и в полном объеме».
Что можно посоветовать гражданам для недопущения конфликтных ситуаций с банковскими учреждения? Клиентам банков необходимо внимательнее изучать условия договора до его заключения. Прежде чем заключать договор с банком, нелишне обратиться за помощью к квалифицированным юристам. Это будет гарантией недопущения, как минимум, недоразумений в опрометчивом шаге, максимум — судебных споров.